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某电厂发电机组设备损坏事故保险处理案例

添加时间:2016-01-25 14:41:05   浏览次数: 次    【 】   打印   关闭窗口

      在保险事故索赔过程中,被保险人与保险人往往会因为利益角度不同,双方信息不对称等因素发生分歧,导致事故损失不能得到合理的保险处理。为了能解决这样一个问题,随着保险市场的日益发展,代表被保险人利益的保险中介——保险经纪公司应运而生。在保险市场不断健全与完善的背景下,保险经纪公司作为被保险人理赔顾问的角色也日益重要。

      下面讲述的这个保险事故案例,就是一个典型的保险双方分歧案件,由于保险经纪公司的加入,事故损失得到了合理的保险补偿,被保险人的利益得到了较好的保障。

一、事故概述

      某日,电厂工作人员对各发电机组进行例行巡查时,发现某机组有水从冷却器顶端排氧管漏出,在检查漏水原因的过程中,突然发生一声巨响,发电机骤停,导致发电机主机、主变压器等财产受损,初步估损金额达到500万元左右。

      该电厂年初以重置价值,投保了财产一切险与机器损坏保险。在本次事故发生后,电厂向保险公司提出索赔申请,保险公司则认为该事故不属于保险责任范围,向电厂拒绝赔付。

二、原因分析

      据专家分析,该事故原因是该机组的发电机氢气冷却器的排空气管,因腐蚀、漏水等因素导致排空气门门杆断裂,引起线路短路,产生爆炸和强电弧,从而造成该机组相关设备损坏。

三、分歧意见

      在本次事故中,电厂认为该机组因为爆炸与强电弧导致机组设备发生损失,属于机器损坏险责任事故。保险公司认为该事故归纳为机器损坏险内容无异议,但根据保险近因原则,该事故的损失近因为排空气管腐蚀与漏水等因素,导致事故连续发生,造成机组设备发生损失。根据机器损坏险保单除外责任条款第六条规定,腐蚀列为除外责任,因此该事故不属于保险责任。

四、聘请保险经纪公司

      在接到保险公司拒赔通知书后,该电厂工作人员因缺乏保险专业知识,处于不利的局面。考虑到该事故损失的严重性,电厂决定聘请某保险经纪公司作为理赔顾问,协助办理该事故保险索赔。

      该保险经纪公司接受委托后,对事故进展情况展开积极调查,并针对保险公司提出的拒赔理由寻找突破口。经过一番调查后,发现腐蚀并不是本次事故中排空气门门杆断裂的近因。排空气门杆作为活动部件,应具有一定的使用寿命,需要定期更换,但从该零配件使用规范及实际运行记录中得知,该门杆并没有达到规定的设计使用寿命,就发生了断裂事故,说明该门杆材质有缺陷。根据保险近因原则,“材质缺陷”才是排空气门门杆断裂的近因,门杆断裂又引起后续事故发生,导致机组设备发生损失。根据机器损坏险保单保险责任条款第一条规定,“原材料缺陷”属于保险责任范围。

五、处理结果

      该电厂在保险经纪公司的协助下,以“原材料缺陷”为由,再次向保险公司提出索赔,最终获得了400多万元保险赔偿。

六、保险事故启示

      1、设备元器件在使用过程中没有达到使用寿命就出现损失,说明元器件没能有效对抗应该可以承受的腐蚀或磨损强度,也就证明该元器件在设计或材质上存在缺陷,则属于保险责任范围。反之,如果该部件已经到了使用年限,导致出现事故,那么磨损或腐蚀就是损失的直接原因,是必然的后果,不属于保险责任。

      2、在本次事故中,保险人更加熟悉保险知识,擅长对保单条款的理解,被保险人则对机组设备生产运行情况更加了解。信息的不对称导致双方不能达成一致意见,但是保险经纪公司的加入,则较好的处理了这种问题。他们不仅熟悉保险知识,而且基于被赋予的角色及专业技术方面的要求,也更方便地促进他们对保险标的认识与了解。

七、保险术语解释

      1、被保险人: 指其财产或者人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人。在上述事故中,该电厂就是被保险人。

      2、保险人:指与投保人订立保险合同,并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。

      3、保险经纪公司:基于投保人(被保险人)的利益,为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的单位。

      4、保险近因:保险近因原是保险四大原则的重要原则之一,是指在风险和损失之间,导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因,而不是指时间上或空间上最接近的原因。

      保险近因按从引发原因的角度可分为两种情况,(1)损失由单一原因所致;(2)损失由多种原因所致。第(2)种情况又可以分为三类:①多种原因同时发生导致损失,②多种原因连续发生导致损失,③多种原因间断发生导致损失。

      上述案例中,该机组发生损失是由多种原因连续发生造成的。根据保险近因原则,损失由多种连续原因造成,且各原因之间存在因果关系,那么最先发生并造成一连串事故的原因为近因。因此我们可以倒推得出这样的一个顺序,该机组设备发生损失 爆炸和强电弧。

      线路发生短路 排空气门门杆断裂 原材料缺陷(不能有效对抗应该可以承受的腐蚀或磨损强度),因此我们认为原材料缺陷才是导致本次事故发生的近因。

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